Историю страхового дела можно считать зеркалом истории развития мировой экономики. чем успешнее и состоятельнее становилось человечество, тем больше оно начинало бояться потерять все. тут же нашлись и те, кто не упустил возможности заработать на этих страхах.

Страхование в Европе зародилось еще в XIII-XV веках, когда ростовщики придумывали первые схемы для защиты своих кредитов. А настоящий расцвет страхования пришелся на XVII-XVIII века, с бурным развитием международной торговли и коммерческим освоением европейских колоний.

Экскурс в историю
После знаменитого лондонского пожара 1666 года, почти уничтожившего город, в Англии был создан "Огневой полис" для страхования вновь отстроенных домов. Годом позднее в датской столице - Христиании - учреждена страховая Бранд-касса. Примерно в это же время французский министр Кольбер стал одним из первых государственных деятелей, увидевших в страховании инструмент для стимулирования мореходства и коммерции (см. стр.18). Многочисленные негоцианты, включая знаменитого лондонского трактирщика Ллойда, подхватили эту инициативу, увидев в страховании большой и весьма перспективный бизнес.

В России страховое дело началось несколько позже, при Екатерине II. Манифестом от 28 июня 1786 года императрица создала Государственный Заемный Банк. Его структура включала так называемую Страховую экспедицию, которая страховала от несчастных случаев дома, заложенные банку заемщиками. По сути, это был прообраз сегодняшнего страхования ипотеки. В 1882 году Страховая экспедиция была упразднена, и страховым делом было предложено заняться частным предпринимателям. Первой коммерческой страховой компанией стало учрежденное в 1827 году Первое Российское страховое от огня общество, которое возглавил адмирал Николай Мордвинов. В 1835 году на российском рынке появились Второе страховое от огня общество и страховое общество "Жизнь", в 1844 году - Российское общество морского, речного и сухопутного страхования, а в 1846 году - страховое товарищество "Саламандра".

Таким образом, на российском страховом рынке, начавшемся со страхования от пожаров, появились такие виды страховки, как страхование грузов, жизни, от несчастных случаев, от вооруженных нападений, ренты, приданого, стипендий, затем коллективное страхование рабочих и служащих. За первенцами рынка появились компании "Русский Ллойд" (1870 год), "Волга" (1871), "Якорь" (1872), "Россия" (1881), "Помощь" (1888). С 1885 года в России стали появляться филиалы иностранных страховых компаний - "Нью-Йорк" (1885), "Урбен" (Франция, 1889), "Эквитебл" (1889). С 1894 года этот рынок стал регулироваться Министерством внутренних дел. В частности, отчетность всех страховых обществ обязана была быть публичной. Еще ранее, в 1880 году, возник первый в России специализированный журнал "Страховой сборник", а с 1890 года издавалась газета "Страховые ведомости". Накануне Первой мировой войны в России работало 19 акционерных страховых компаний, располагавших активами в гигантскую по тем временам сумму 300 млн рублей. А всего в России было застраховано имущества на 21 млрд рублей.

В 1918 году страховое дело в России было монополизировано декретом большевиков. Однако вскоре новой власти стало понятно, что страховое дело не решается исключительно приказами, и в этом же году был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз - нечто вроде "кассы взаимопомощи" для его членов на случай каких-либо страховых случаев. Позже были созданы государственные компании, такие как "Росгосстрах" и "Ингосстрах". Первое учреждение занималось страхованием граждан, предприятий и имущества, второе специализировалось, в основном, на страховом обслуживании внешнеэкономической деятельности.

Страховой бум

Возрождение коммерческого страхования в России началось сразу же после падения советской системы, причем достаточно бурно. Уже в 1991 году на страховом рынке работали десятки, а скорее, сотни частных страховых компаний. В основном методологии перенимались на Западе, затем было сформировано страховое законодательство и основные принципы регулирования этого бизнеса. Возникли профессиональные организации страховщиков - Всероссийский союз страховщиков. Российская ассоциация страховых обществ, региональные организации и т. п. Сегодня надзором за рынком занимается Федеральная служба страхового надзора. Всего на рынке действует около 700 страховых компаний разного уровня и "веса".

По оценке Национального рейтингового агентства, наибольшей надежностью обладают страховые компании "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия", "УралСиб", "Энергогарант", "Югория", "Стандарт-Резерв", "Ренессанс-Страхование", "Национальная страховая группа", "Ингосстрах", "Северная казна", "Ростра", "РАСО", "РК-Гарант". Агентство "Эксперт РА" дополняет этот перечень страховыми компаниями "АльфаСтрахование", "СОГАЗ", "МАКС", "ВСК", "КапиталЪ". Кроме того, хорошо известны и зарекомендовали себя на рынке такие компании, как "Пари", "Цюрих" и некоторые другие.

Заметным толчком к развитию страхового рынка стало появление обязательных форматов страхования - обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и обязательного медицинского страхования. Кроме того, сыграл свою роль и кредитный бум - страхование автомобилей (КАСКО) и страхование недвижимости стали обязательным требованием банков при выдаче автомобильных и ипотечных кредитов.

В свою очередь, конкуренция соцпакетов, наблюдавшаяся до кризиса, стимулировала добровольное медицинское страхование (в продвинутых компаниях страховка стала неотъемлемой частью соцпакетов сотрудников), зарубежный туризм - страхование путешественников, а развитие акционерных обществ - такую форму бизнес-страхования, как страхование ответственности топ-менеджеров (D&O).

"Российский страховой рынок пережил эпоху становления и сегодня уже стал вполне самостоятельной и развитой индустрией, - констатирует Яков Лившиц, руководитель профессионального портала 123Strahovka.ru. - Его дальнейшее продвижение зависит, пожалуй, от двух факторов. Первый - развитие российской экономики в целом. Второй - становление страховой культуры россиян. Пока она оставляет желать лучшего".

Бескультурье со страху

Многие россияне воспринимают страховку как неприятный, но обязательный "налог" - именно так, например, относятся к ОСАГО. Другие полагают, что коль скоро их заставляют тратиться на страховку, то неплохо бы на ней нажиться.

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Россия лидирует в мире по объемам страховых выплат мошенникам - им достается более 10% от общей суммы выплат, около 15 млрд рублей ежегодно.

"Наиболее популярной среди мошенников сферой является автострахование, - говорит Владимир Клейменов, руководитель службы по связям с общественностью компании "Ингосстрах". - Здесь можно назвать следующие распространенные криминальные схемы: двойное страхование с последующей попыткой получить возмещение сразу у двух страховщиков; "договорные" ДТП; страхование "задним числом"; имитация ДТП; имитация хищения застрахованного имущества; заявление старых повреждений, полученных ранее рассматриваемого страхового случая; умышленный поджог".

Причем в последнее время, как отмечает Клейменов, финансовый кризис стал причиной противоправных действий, связанных со страхованием недвижимости, взятой в ипотеку, оборудования и имущества, приобретенного в кредит и по лизингу. Здесь повсеместно возникают проблемы неплатежеспособности должников, и как следствие - их попытки избавиться от долга и переложить его на страховщика (например, сжечь имущество или инсценировать кражу). В титульном страховании "внезапно" появляются лица, имеющие право собственности на имущество, которые не были выявлены до момента продажи.

Впрочем, проблема страхового нигилизма актуальна не только для России. Как ни странно, 24% жителей США, как и 22% жителей России, считают страховое мошенничество вполне допустимым. По оценке Международной организации по стандартизации (Insurance Services Office), 90% всех страховых афер совершают любители - клиенты, вознамерившиеся подзаработать, а 10% - профессиональные мошенники. Причем иногда этим мошенничеством занимаются сами сотрудники страховых компаний, придумавшие целый ряд схем "черных" заработков на страховке.

Портрет страховщика в интерьере

Мошенники, зарабатывающие на "подставах" и аферах, - это крайность страхового бизнеса. Основу его составляют люди вполне профессиональные. Разумеется, образ бескорыстного Юрия Деточкина, по вечерам игравшего на театральных подмостках, по ночам занимавшегося неформальной поддержкой детских домов, далек от современного страховщика, но в целом, по мнению экспертов, этот бизнес востребует инициативных и разносторонних людей.

"Основные качества, необходимые человеку, желающему сделать успешную карьеру в страховании, - профессионализм, ответственность, честность, инициативность, стремление постоянно повышать свой профессиональный уровень, накапливать знания и опыт, - отмечает Владимир Клейменов. - Для страховой компании важны такие факторы, как высокое качество страховых услуг, безупречная деловая репутация, профессионализм при урегулировании убытков и безусловное выполнение обязательств перед клиентами, а также разработка новых продуктов, модернизация уже существующих и поддержание высокого уровня сервиса".

По данным аналитиков проекта Работа@Mail.Ru, современный страховщик - это прежде всего высокообразованный профессионал, хорошо разбирающийся в финансовом рынке. Что касается главных "бойцов страхового фронта" - страховых агентов, то для них наиболее актуальные качества - умение выстроить коммуникацию с клиентами, войти в его ситуацию и подобрать адекватный страховой продукт. Впрочем, как добавляет Светлана Хохолова, юрист портала 123Strahovka.ru, сегодня на страховых агентах зачастую лежат еще и функции "ликбеза" - многим россиянам приходится "с нуля" объяснять и то, как именно работает страховка, и то, зачем она нужна вообще.

Мировой экономический кризис, разумеется, подрезал темпы развития страхового рынка в России, однако одновременно продемонстрировал и его устойчивость. Более того, индустрия страхования оправляется от его последствий быстрее многих. По данным группы компаний HeadHunter, число вакансий в страховании в 2009 году росло более высокими темпами, чем по рынку труда в целом. Пик снижений на этом рынке пришелся на прошлую зиму, а с весны отмечается быстрое восстановление спроса на страховой персонал.

В целом можно отметить, что страховая индустрия в нашей стране состоялась и выдержала испытание временем.

Ян АРТ